अमेरिका के अधिकांश क्षेत्रों में पारंपरिक ऋण सीमा 2022 में $647,200 से बढ़कर $726,200 हो जाएगी, जो लगभग 12 प्रतिशत की वृद्धि है;अधिक कीमत वाले क्षेत्रों में सीमा भी $970,800 से $1,089,300 तक बढ़ जाएगी।*1 यूनिट घरों के लिए

यह इतिहास में पहली बार है कि अमेरिकी संघीय सरकार ने $1 मिलियन से अधिक के गृह ऋण का समर्थन करना शुरू किया है, जो एक बहुत ही महत्वपूर्ण संकेत है!यह सभी घर खरीदारों के लिए भी महत्वपूर्ण है।

तो अनुरूप ऋण सीमा (सीएलएल) वास्तव में क्या है?

पारंपरिक ऋण सीमा क्या है?

यह समझने के लिए कि पारंपरिक ऋण सीमा क्या है, हमें पहले यह समझना होगा कि पारंपरिक ऋण (कन्फर्मिंग लोन) क्या है।

अनुरूप ऋण आज अमेरिकी बाजार में सबसे आम प्रकार का ऋण है, और अधिकांश खरीदार इस प्रकार के ऋण के लिए आवेदन करते हैं।

ये ऋण आम तौर पर खरीदार की आवश्यकताओं के संदर्भ में कम कठोर होते हैं और कम खरीद मूल्य वाले खरीदारों के लिए केवल सरकारी सहायता होते हैं, जिससे कम क्रेडिट स्कोर और कम भुगतान वाले खरीदारों को घर खरीदने की अनुमति मिलती है।

कानून के अनुसार, कन्फर्मिंग ऋण फैनी मॅई और फ्रेडी मैक के नियमों के तहत स्वीकृत किए जाते हैं।

दोनों कंपनियां ऐसे ऋणों को बंधक-समर्थित प्रतिभूतियों (एमबीएस) के रूप में रखेंगी और उन्हें खुले बाजार में निवेशकों को बेचेंगी।

उच्च तरलता और सरकारी समर्थन के कारण, अनुरूप ऋणों की ब्याज दर आमतौर पर गैर-अनुरूप ऋणों की तुलना में कम होती है और अनुमोदन उतना सख्त नहीं होता है, लेकिन साथ ही इस प्रकार के ऋण के लिए आपको कितनी ऋण राशि मिल सकती है बहुत बड़ा न हो.

तो एक अनुरूप ऋण एक बंधक है जो फैनी मॅई और फ्रेडी मैक द्वारा निर्धारित ऋण राशि मानदंडों को पूरा करता है, और फैनी मॅई और फ्रेडी मैक केवल उस ऋण सीमा के नीचे बंधक खरीद सकते हैं।

सीमाएं, संघीय आवास वित्त एजेंसी (एफएचएफए) द्वारा निर्धारित की जाती हैं।

पारंपरिक ऋणों के लिए सीमाएँ कैसे निर्धारित की जाती हैं?

जैसे-जैसे समय के साथ घर का मूल्य बढ़ता है, 2008 में अमेरिकी सरकार द्वारा पारित हाउसिंग एंड इकोनॉमिक रिकवरी एक्ट (HERA), पारंपरिक ऋण सीमाओं में वार्षिक समायोजन प्रदान करता है और औसत घर की कीमतों में बदलाव के लिए ऋण सीमा के लिए एक स्थायी फॉर्मूला स्थापित करता है। संयुक्त राज्य अमेरिका में।

सीमा फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी (एफएचएफए) द्वारा निर्धारित की जाती है, जो पारंपरिक ऋण सीमा को समायोजित करने के लिए प्रत्येक वर्ष अक्टूबर में फेडरल हाउसिंग फाइनेंस बोर्ड (एफएचएफबी) द्वारा रिपोर्ट किए गए पिछले वर्ष की औसत घर की कीमतों में प्रतिशत परिवर्तन को देखती है। जिसकी घोषणा अगले नवंबर में की जाती है।

नीचे दिया गया चार्ट 1980 से 2023 तक अनुरूप ऋण सीमा में परिवर्तन दिखाता है, जो संयुक्त राज्य अमेरिका के अधिकांश हिस्सों पर लागू होता है।

2020 की शुरुआत के बाद से, 2023 की पारंपरिक ऋण सीमा में भी उल्लेखनीय वृद्धि देखी गई है क्योंकि रिकॉर्ड कम बंधक दरों और घर से काम करने की प्रवृत्ति के कारण आवासीय अचल संपत्ति की मांग बढ़ गई है, और अमेरिका में औसत घर की बिक्री की कीमतों में वृद्धि हुई है। लगभग 40%।

जबकि एफएचएफए पारंपरिक ऋण सीमा के लिए आधार रेखा निर्धारित करता है, प्रत्येक काउंटी की अपनी पारंपरिक ऋण सीमा होती है।

ऐसा इसलिए है क्योंकि कुछ क्षेत्रों में जहां घर की कीमतें राष्ट्रीय औसत से ऊपर हैं, जैसे कि न्यूयॉर्क शहर, सिएटल और सैन फ्रांसिस्को, औसत स्थानीय घर का मूल्य पारंपरिक ऋण सीमा के 115% या उससे अधिक तक पहुंच गया है।

इन क्षेत्रों में, एफएचएफए पारंपरिक ऋण (सुपर कंफर्मिंग लोन) के लिए अधिक मात्रा में उधार लेने की अनुमति देता है, जिसे हाई बैलेंस लोन के रूप में भी जाना जाता है।

उच्च शेष ऋणों के लिए, HERA के लिए आवश्यक है कि अधिकतम उधार अनुरूप ऋण सीमा के 150% से अधिक न हो।

अलास्का, हवाई, गुआम और यूएस वर्जिन द्वीप समूह के उदाहरण के रूप में चार वैधानिक रूप से निर्दिष्ट उच्च लागत वाले क्षेत्रों का उपयोग करना।2023 उच्च शेष ऋण सीमा पारंपरिक ऋण सीमा का 150% या $1,089,300 है।($726,200*150%=$1,089,300)

इसका घर खरीदने वालों पर क्या प्रभाव पड़ता है?

उच्च पारंपरिक ऋण सीमा का मतलब है कि घर खरीदार अधिक आसानी से पारंपरिक ऋण आवश्यकताओं को पूरा कर सकते हैं, और सीमा को पूरा करने वाले पारंपरिक ऋण में आमतौर पर कम एपीआर और उधारकर्ताओं के लिए कम मासिक भुगतान होता है।

जो ऋण पारंपरिक ऋण सीमा की सीमा से अधिक होते हैं, उन्हें आम तौर पर जंबो ऋण कहा जाता है, जिनकी ब्याज दरें आम तौर पर अनुरूप ऋणों की तुलना में अधिक होती हैं।

लेकिन साल भर में फेड की छह भारी दरों में बढ़ोतरी के साथ, पारंपरिक ऋणों पर ब्याज दरें आम तौर पर बढ़ गई हैं।फ़्रेडी मैक के नवीनतम आँकड़ों के अनुसार, 30-वर्षीय निश्चित दर बंधक पर औसत ब्याज दर 6.49% है, जो वर्ष की शुरुआत में दोगुनी थी!

लेकिन अब एएए लेंडिंग्स न्यूनतम ब्याज दर पर जंबो लोन उत्पाद पेश कर रहा है5.250%!