08/23/2023

जंबो ऋण को समझना: परिभाषाएँ और पात्रता

जंबो ऋण, या जंबो बंधक, उन संपत्तियों के लिए उच्च ऋण राशि की पेशकश करते हैं जो संघीय आवास वित्त एजेंसी (एफएचएफए) द्वारा निर्धारित मानक ऋण सीमा से अधिक हैं।यदि आप ऐसा घर खरीद रहे हैं जिसकी कीमत आपके क्षेत्र में ऋण सीमा से अधिक है, तो आपको जंबो ऋण पर विचार करने की आवश्यकता हो सकती है।इस प्रकार के ऋण से जुड़े उच्च मासिक बंधक भुगतान को वहन करने के लिए उधारकर्ताओं के पास आमतौर पर उच्च आय होती है।

जंबो ऋण के लिए आवेदन करते समय, आमतौर पर आपको कई मानदंडों को पूरा करना होगा:
1. उच्च क्रेडिट स्कोर: बड़ी ऋण राशि के कारण, आमतौर पर उच्च क्रेडिट स्कोर की आवश्यकता होती है।विशिष्ट स्कोर ऋणदाता और क्षेत्र के अनुसार भिन्न हो सकता है, लेकिन आम तौर पर इसे 720 या उससे ऊपर होना चाहिए।

2. कम ऋण-से-आय अनुपात: उधारकर्ताओं को आमतौर पर 43% से कम ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात की आवश्यकता होती है।इसका मतलब है कि आपका मासिक ऋण भुगतान (आपके संभावित बंधक, ऑटो ऋण, छात्र ऋण और क्रेडिट कार्ड भुगतान सहित) आपकी मासिक आय का 43% से कम होना चाहिए।

3. पर्याप्त बचत: उच्च ऋण राशि के कारण, उधारकर्ताओं को आमतौर पर भविष्य में कई महीनों के लिए बंधक को कवर करने के लिए पर्याप्त आय या बचत (नकद, स्टॉक, बांड, आदि) की आवश्यकता होती है।

4. गृह मूल्यांकन: जिस संपत्ति को आप खरीदना चाहते हैं, उसके लिए ऋणदाताओं को आम तौर पर गृह मूल्यांकन की आवश्यकता होगी ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि ऋण राशि घर के वास्तविक मूल्य से अधिक न हो।

इसके अतिरिक्त, आपको डाउन पेमेंट का एक निश्चित प्रतिशत भी देना पड़ सकता है।पारंपरिक ऋणों के लिए, यह 3% से 20% तक कहीं भी हो सकता है।हालाँकि, जंबो ऋण के लिए, आपको 20% से 30%, या इससे भी अधिक कम करने की आवश्यकता हो सकती है।एएए लेंडिंग्स ऑफर करता हैपूर्ण डॉक जंबो30 साल की निश्चित पुनर्भुगतान अवधि और केवल 15% की न्यूनतम डाउन पेमेंट (720 के न्यूनतम क्रेडिट स्कोर के साथ), और $2,000,000 की अधिकतम ऋण राशि के लिए न्यूनतम क्रेडिट स्कोर 660 के साथ उत्पाद।

हालाँकि जंबो ऋण उच्च ब्याज दरों और सख्त आवश्यकताओं के साथ आ सकते हैं, वे उच्च लागत वाले क्षेत्र में संपत्ति खरीदने के इच्छुक लोगों के लिए एक विकल्प प्रदान करते हैं।यदि आप आवश्यकताओं को पूरा कर सकते हैं और मासिक भुगतान वहन कर सकते हैं, तो जंबो ऋण एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है।

सही बंधक अवधि चुनना: कारक और अनुशंसाएँ

अपने बंधक की अवधि चुनना ऋण प्रक्रिया में एक महत्वपूर्ण निर्णय है।विभिन्न शर्तें आपके मासिक भुगतान, ब्याज दरों और कुल पुनर्भुगतान राशि को प्रभावित कर सकती हैं।बंधक अवधि चुनते समय निम्नलिखित बातों पर विचार करें:

1. मासिक भुगतान: कम ऋण शर्तों (जैसे 15 वर्ष) का मतलब आम तौर पर उच्च मासिक भुगतान होता है, लेकिन कम कुल ब्याज भुगतान होता है।लंबी ऋण शर्तों (जैसे 30 वर्ष) का मतलब है कम मासिक भुगतान, लेकिन अधिक कुल ब्याज भुगतान।आपको अपनी वित्तीय स्थिति के आधार पर यह तय करना होगा कि आप हर महीने कितना खर्च कर सकते हैं।

2. ब्याज दर: छोटी ऋण शर्तें आमतौर पर कम ब्याज दरों के साथ आती हैं।हालाँकि छोटी अवधि के ऋणों के लिए मासिक भुगतान अधिक है, कम ब्याज दर का मतलब समग्र बचत हो सकता है।

3. आय स्थिरता: यदि आपकी आय स्थिर है, तो आप उच्च मासिक भुगतान संभाल सकते हैं और छोटी अवधि के ऋण पर विचार कर सकते हैं।यदि आपकी आय अस्थिर या अनिश्चित है, तो मासिक भुगतान कम होने के कारण लंबी अवधि का ऋण बेहतर हो सकता है।

4. वित्तीय लक्ष्य: क्या आप जल्द से जल्द कर्ज चुकाना चाहते हैं?यह आपके द्वारा चुनी गई ऋण अवधि को प्रभावित करेगा।यदि आपका लक्ष्य यथाशीघ्र अपना घर खरीदने का है, तो अल्पावधि बंधक अधिक उपयुक्त हो सकता है।लेकिन अगर आप तरलता बनाए रखना चाहते हैं और अन्य निवेशों के लिए पैसा बचाना चाहते हैं, तो लंबी अवधि का ऋण अधिक उपयुक्त हो सकता है।

5. सेवानिवृत्ति योजनाएँ: आप कब सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं?क्या आप चाहते हैं कि आपका बंधक तब तक चुका दिया जाए?यदि आप सेवानिवृत्ति तक बंधक-मुक्त होना चाहते हैं, तो आप एक ऋण अवधि चुन सकते हैं जिसका भुगतान आपके सेवानिवृत्त होने से पहले किया जाएगा।

6. बाज़ार की स्थितियाँ: क्या मौजूदा बाज़ार ब्याज दरें उच्च या निम्न हैं?ब्याज दरें कम होने पर दीर्घकालिक ऋण को लॉक करना अधिक फायदेमंद हो सकता है।

बंधक डिफ़ॉल्ट के परिणाम

चाहे वह पारंपरिक या जंबो ऋण हो, चूक करना एक गंभीर मामला है और यदि संभव हो तो इससे बचना चाहिए।यदि आप अपने पुनर्वित्त बंधक को चुकाने में विफल रहते हैं, तो आपको निम्नलिखित परिणाम भुगतने पड़ सकते हैं:

क्रेडिट स्कोर को नुकसान: डिफॉल्ट करने से आपके क्रेडिट स्कोर को गंभीर नुकसान हो सकता है, जिससे भविष्य के क्रेडिट एप्लिकेशन प्रभावित हो सकते हैं।
फौजदारी: यदि आप चूक करना जारी रखते हैं, तो बैंक अपने ऋण की वसूली के लिए फौजदारी करने और आपके घर को बेचने का विकल्प चुन सकता है।
कानूनी मुद्दे: डिफ़ॉल्ट के कारण आपको कानूनी कार्रवाई का भी सामना करना पड़ सकता है।

निष्कर्ष में, जंबो ऋण उच्च-मूल्य वाले आवास बाजारों में संभावनाएं प्रदान करते हैं, लेकिन ऐसे ऋण लेते समय सावधानी बरतनी चाहिए।आपको पात्रता मानदंड को समझना चाहिए, सही बंधक अवधि का चयन करना चाहिए, और बंधक डिफ़ॉल्ट के परिणामों को पूरी तरह से समझना चाहिए।

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