08/16/2023

बंधक को पुनर्वित्त करना, जिसे "पुनः बंधक" के रूप में भी जाना जाता है, एक प्रकार की ऋण प्रक्रिया है, जहाँ गृहस्वामी अपने मौजूदा गृह ऋण का भुगतान करने के लिए नए ऋण का उपयोग कर सकते हैं। अमेरिका में गृहस्वामी अक्सर अधिक अनुकूल ऋण शर्तों को सुरक्षित करने के लिए पुनर्वित्त करना चुनते हैं, जैसे कि कम ब्याज दरें या अधिक प्रबंधनीय पुनर्भुगतान शर्तें।

पुनर्वित्तपोषण आमतौर पर निम्नलिखित मामलों में किया जाता है:

1. ब्याज दरों में कमी: यदि बाजार ब्याज दरें गिर रही हैं, तो गृहस्वामी नई, कम दर प्राप्त करने के लिए पुनर्वित्त का विकल्प चुन सकते हैं, जिससे मासिक पुनर्भुगतान और कुल ब्याज व्यय कम हो जाएगा।
2. ऋण अवधि बदलना: यदि गृहस्वामी ऋण का भुगतान तेजी से करना चाहते हैं या अपने मासिक पुनर्भुगतान को कम करना चाहते हैं, तो वे पुनर्वित्त के माध्यम से ऋण अवधि को बदलने का विकल्प चुन सकते हैं। उदाहरण के लिए, 30 साल की ऋण अवधि को 15 साल की अवधि में बदलना, और इसके विपरीत।
3. इक्विटी रिलीज: यदि घर का मूल्य बढ़ गया है, तो गृहस्वामी पुनर्वित्त के माध्यम से अन्य वित्तीय आवश्यकताओं, जैसे घर में सुधार या शैक्षिक व्यय को पूरा करने के लिए कुछ गृह इक्विटी (घर के मूल्य और बकाया ऋण के बीच का अंतर) निकाल सकते हैं।

बंधक पुनर्वित्त के साथ पैसे कैसे बचाएं
अमेरिका में, बंधक पुनर्वित्त एक ऐसा तरीका है जिसके द्वारा गृहस्वामी निम्नलिखित तरीकों से पैसा बचा सकते हैं:

1. ब्याज दरों की तुलना करना: पुनर्वित्तपोषण का सबसे बड़ा लाभ यह है कि इससे कम ब्याज दर प्राप्त करने की संभावना होती है। यदि आपके मौजूदा ऋण की ब्याज दर बाजार दर से अधिक है, तो पुनर्वित्तपोषण ब्याज लागतों पर बचत करने का एक अच्छा तरीका हो सकता है। हालाँकि, निर्णय लेने से पहले, आपको यह गणना करने की आवश्यकता है कि आप कितनी बचत कर सकते हैं और क्या यह पुनर्वित्तपोषण की लागतों से अधिक है।
2. ऋण अवधि समायोजित करना: ऋण अवधि को छोटा करके, आप ब्याज भुगतान में महत्वपूर्ण राशि बचा सकते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आप 30-वर्ष से 15-वर्ष की ऋण अवधि में बदलाव करते हैं, तो आपकी मासिक किश्तें बढ़ सकती हैं, लेकिन आपके द्वारा भुगतान किया जाने वाला कुल ब्याज काफी कम हो जाएगा।
3. निजी बंधक बीमा (पीएमआई) हटाना: यदि पहले ऋण पर आपका प्रारंभिक डाउन पेमेंट 20% से कम था, तो आपको निजी बंधक बीमा का भुगतान करना पड़ सकता है। हालाँकि, जब आपकी गृह इक्विटी 20% से अधिक हो जाती है, तो पुनर्वित्त आपको इस बीमा को हटाने में मदद कर सकता है, जिससे लागत में बचत होगी।
4. निश्चित ब्याज दरें: यदि आपके पास समायोज्य दर बंधक (एआरएम) है, और आप ब्याज दरों में वृद्धि की उम्मीद करते हैं, तो आप पुनर्वित्त के माध्यम से एक निश्चित दर ऋण पर स्विच करना चाह सकते हैं, यह आपको कम दर पर लॉक कर सकता है।
5. ऋण समेकन: यदि आपके पास क्रेडिट कार्ड ऋण जैसे उच्च-ब्याज वाले ऋण हैं, तो आप इन ऋणों का भुगतान करने के लिए पुनर्वित्त से प्राप्त धन का उपयोग करने पर विचार कर सकते हैं। लेकिन ध्यान रखें कि यह कदम आपके ऋणों को बंधक में बदल देगा; यदि आप समय पर पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो आप अपना घर खो सकते हैं।

एएए लेंडिंग्स के पास पुनर्वित्त आवश्यकताओं के लिए विशिष्ट उत्पाद हैं:

हेलोक- होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट का संक्षिप्त रूप, आपके घर की इक्विटी (आपके घर के बाजार मूल्य और आपके अवैतनिक बंधक के बीच का अंतर) द्वारा समर्थित एक प्रकार का ऋण है।हेलोकयह क्रेडिट कार्ड की तरह है, जो आपको ऋण की एक लाइन प्रदान करता है जिससे आप आवश्यकतानुसार उधार ले सकते हैं, और आपको केवल उधार ली गई वास्तविक राशि पर ही ब्याज देना होगा।

बंद अंत दूसरा (सीईएस)- जिसे दूसरे बंधक या गृह इक्विटी ऋण के रूप में भी जाना जाता है, एक प्रकार का ऋण है जहाँ उधारकर्ता के घर को संपार्श्विक के रूप में उपयोग किया जाता है और मूल, या पहले, बंधक के बाद प्राथमिकता में दूसरा होता है। उधारकर्ता को एकमुश्त एकमुश्त राशि मिलती है। एक बंधक के विपरीतहेलोक, जो उधारकर्ताओं को एक निश्चित ऋण सीमा तक आवश्यकतानुसार धन निकालने की अनुमति देता है,इनएक निश्चित अवधि में एक निश्चित ब्याज दर पर चुकाने के लिए एक निश्चित राशि प्रदान करता है।

पुनर्वित्त की शर्तें एवं नियम
पुनर्वित्त के लिए नियम और शर्तें घर के मालिकों के लिए बहुत महत्वपूर्ण हैं क्योंकि वे आपके पुनर्वित्त की कुल लागत और लाभ निर्धारित करते हैं। सबसे पहले, आपको ब्याज दर और वार्षिक प्रतिशत दर (APR) को देखना और समझना होगा। APR में ब्याज भुगतान और अन्य लागतें जैसे कि मूल शुल्क शामिल हैं।

दूसरा, लोन की अवधि से परिचित हो जाएँ। कम अवधि के लोन में मासिक भुगतान अधिक हो सकता है, लेकिन आप ब्याज पर अधिक बचत करेंगे। दूसरी ओर, लंबी अवधि के लोन में मासिक भुगतान कम होगा, लेकिन कुल ब्याज लागत अधिक हो सकती है। अंत में, मूल्यांकन शुल्क और दस्तावेज़ तैयार करने की फीस जैसे अग्रिम शुल्क को समझें, क्योंकि जब आप पुनर्वित्त करते हैं तो ये शुल्क लागू हो सकते हैं।

बंधक चूक के परिणाम
डिफॉल्ट करना एक गंभीर मुद्दा है और यदि संभव हो तो इससे बचना चाहिए। यदि आप पुनर्वित्त बंधक का भुगतान करने में असमर्थ हैं, तो आपको निम्नलिखित परिणामों का सामना करना पड़ सकता है:

1. क्रेडिट स्कोर को नुकसान: चूक से आपके क्रेडिट स्कोर पर गंभीर प्रभाव पड़ सकता है, जिससे भविष्य में क्रेडिट आवेदन प्रभावित हो सकते हैं।
2. फोरक्लोजर: यदि आप लगातार चूक करते रहेंगे, तो बैंक अपना ऋण वसूलने के लिए आपके घर को फोरक्लोज करने और बेचने का विकल्प चुन सकता है।
3. कानूनी मुद्दे: चूक के कारण आपको कानूनी कार्रवाई का भी सामना करना पड़ सकता है।

कुल मिलाकर, बंधक पुनर्वित्त गृहस्वामियों के लिए कुछ महत्वपूर्ण वित्तीय लाभ ला सकता है, लेकिन इसमें शामिल जोखिमों और जिम्मेदारियों को समझना भी महत्वपूर्ण है। पैसे बचाने का तरीका जानना, नियमों और शर्तों पर गहन शोध करना और डिफ़ॉल्ट के संभावित परिणामों को समझना बुद्धिमानी भरे निर्णय लेने की कुंजी है।

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