अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न

सामान्य प्रश्न

अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्नों

1. मुझे पुनर्वित्त कब लेना चाहिए?

आम तौर पर यह पुनर्वित्त के लिए एक अच्छा समय होता है जब बंधक दरें आपके ऋण पर वर्तमान दर से 2% कम होती हैं। यह एक व्यवहार्य विकल्प हो सकता है, भले ही ब्याज दर का अंतर केवल 1% या उससे कम हो। कोई भी कमी आपके मासिक बंधक भुगतान को कम कर सकती है। उदाहरण: करों और बीमा को छोड़कर, आपका भुगतान 8.5% पर $100,000 के ऋण पर लगभग $770 होगा; यदि दर 7.5% तक कम हो जाती है, तो आपका भुगतान $700 होगा, अब आप प्रति माह $70 की बचत कर रहे हैं। आपकी बचत आपकी आय, बजट, ऋण राशि और ब्याज दर में बदलाव पर निर्भर करती है। आपका विश्वसनीय ऋणदाता आपके विकल्पों की गणना करने में आपकी सहायता कर सकता है।

2. अंक क्या हैं?

एक पॉइंट ऋण राशि का एक प्रतिशत होता है, या 1-पॉइंट = ऋण का 1%, इसलिए $100,000 के ऋण पर एक पॉइंट $1,000 होता है। पॉइंट वे लागतें हैं जिन्हें निर्दिष्ट शर्तों के तहत बंधक वित्तपोषण प्राप्त करने के लिए ऋणदाता को भुगतान करने की आवश्यकता होती है। डिस्काउंट पॉइंट वे शुल्क हैं जिनका उपयोग बंधक ऋण पर ब्याज दर को कम करने के लिए किया जाता है, जिसमें से कुछ ब्याज का अग्रिम भुगतान किया जाता है। ऋणदाता सौ प्रतिशत में मूल बिंदुओं के संदर्भ में लागतों का उल्लेख कर सकते हैं, 100 आधार अंक = 1 अंक, या ऋण राशि का 1%।

3. क्या मुझे अपनी ब्याज दर कम करने के लिए अंक का भुगतान करना चाहिए?

हां, अगर आप कम से कम कुछ सालों तक प्रॉपर्टी में रहने की योजना बनाते हैं। लोन की ब्याज दर कम करने के लिए डिस्काउंट पॉइंट का भुगतान करना आपके आवश्यक मासिक लोन भुगतान को कम करने का एक अच्छा तरीका है, और संभवतः उस लोन राशि को बढ़ा सकता है जिसे आप उधार ले सकते हैं। हालाँकि, अगर आप प्रॉपर्टी में सिर्फ़ एक या दो साल तक रहने की योजना बनाते हैं, तो आपकी मासिक बचत आपके द्वारा पहले से भुगतान किए गए डिस्काउंट पॉइंट की लागत को वापस पाने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है।

4. ए.पी.आर. क्या है?

वार्षिक प्रतिशत दर (APR) एक ब्याज दर है जो वार्षिक दर के रूप में बंधक की लागत को दर्शाती है। यह दर बंधक पर बताई गई नोट दर या विज्ञापित दर से अधिक होने की संभावना है, क्योंकि यह अंक और अन्य क्रेडिट लागतों को ध्यान में रखती है। APR घर खरीदने वालों को प्रत्येक ऋण के लिए वार्षिक लागत के आधार पर विभिन्न प्रकार के बंधकों की तुलना करने की अनुमति देता है। APR को "ऋण की वास्तविक लागत" को मापने के लिए डिज़ाइन किया गया है। यह उधारदाताओं के लिए एक समान खेल का मैदान बनाता है। यह उधारदाताओं को कम दर का विज्ञापन करने और शुल्क छिपाने से रोकता है।
एपीआर आपके मासिक भुगतान को प्रभावित नहीं करता है। आपके मासिक भुगतान पूरी तरह से ब्याज दर और ऋण की अवधि पर निर्भर करते हैं।
क्योंकि APR की गणना ऋणदाताओं द्वारा लगाए गए विभिन्न शुल्कों से प्रभावित होती है, इसलिए कम APR वाला ऋण जरूरी नहीं कि बेहतर दर वाला हो। ऋणों की तुलना करने का सबसे अच्छा तरीका ऋणदाताओं से एक ही प्रकार के कार्यक्रम (जैसे 30-वर्षीय निश्चित) पर समान ब्याज दर पर उनकी लागतों का एक अच्छा-विश्वास अनुमान प्रदान करने के लिए कहना है। फिर आप उन शुल्कों को हटा सकते हैं जो ऋण से स्वतंत्र हैं जैसे कि गृहस्वामी बीमा, शीर्षक शुल्क, एस्क्रो शुल्क, वकील शुल्क, आदि। अब सभी ऋण शुल्क जोड़ें। जिस ऋणदाता के पास कम ऋण शुल्क है, उसका ऋण अधिक ऋण शुल्क वाले ऋणदाता की तुलना में सस्ता है।
निम्नलिखित शुल्क सामान्यतः APR में शामिल होते हैं:
अंक - छूट अंक और उद्गम अंक दोनों
प्री-पेड ब्याज। ऋण बंद होने की तिथि से लेकर महीने के अंत तक दिया जाने वाला ब्याज।
ऋण-प्रसंस्करण शुल्क
हामीदारी शुल्क
दस्तावेज़-तैयारी शुल्क
निजी बंधक-बीमा
एस्क्रो शुल्क
निम्नलिखित शुल्क सामान्यतः APR में शामिल नहीं होते:
शीर्षक या सार शुल्क
उधारकर्ता वकील शुल्क
गृह-निरीक्षण शुल्क
रिकॉर्डिंग शुल्क
स्थानांतरण कर
क्रेडिट रिपोर्ट
मूल्यांकन शुल्क

5. ब्याज दर लॉक करने का क्या मतलब है?

बंधक दरें उस दिन से बदल सकती हैं जिस दिन आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं और उस दिन तक जब आप लेनदेन बंद करते हैं। यदि आवेदन प्रक्रिया के दौरान ब्याज दरें तेजी से बढ़ती हैं तो यह उधारकर्ता के बंधक भुगतान को अप्रत्याशित रूप से बढ़ा सकता है। इसलिए, एक ऋणदाता उधारकर्ता को ऋण की ब्याज दर को "लॉक-इन" करने की अनुमति दे सकता है, जो कि निर्दिष्ट समय अवधि के लिए उस दर की गारंटी देता है, अक्सर 30-60 दिन, कभी-कभी शुल्क के लिए।

6. मुझे अपने ऋण आवेदन के लिए कौन से दस्तावेज़ तैयार करने होंगे?

नीचे उन दस्तावेजों की सूची दी गई है जो आपको बंधक के लिए आवेदन करते समय आवश्यक हैं। हालाँकि, हर स्थिति अलग होती है और आपको अतिरिक्त दस्तावेज प्रदान करने की आवश्यकता हो सकती है। इसलिए, यदि आपसे अधिक जानकारी मांगी जाती है, तो सहयोग करें और जितनी जल्दी हो सके मांगी गई जानकारी प्रदान करें। यह आवेदन प्रक्रिया को गति देने में मदद करेगा।
आपकी संपत्ति
सभी शर्तों सहित हस्ताक्षरित बिक्री अनुबंध की प्रति
आपके द्वारा घर पर रखी गई जमा राशि का सत्यापन
सभी रियलटर्स, बिल्डर्स, बीमा एजेंटों और शामिल वकीलों के नाम, पते और टेलीफोन नंबर
लिस्टिंग शीट और कानूनी विवरण की प्रति, यदि उपलब्ध हो (यदि संपत्ति एक कॉन्डोमिनियम है तो कृपया कॉन्डोमिनियम घोषणा, उप-नियम और नवीनतम बजट प्रदान करें)
आपकी आय
आपके नवीनतम 30-दिन की अवधि और वर्ष-दर-वर्ष के वेतन-स्टब्स की प्रतियां
पिछले दो वर्षों के आपके W-2 फॉर्म की प्रतियां
पिछले दो वर्षों के सभी नियोक्ताओं के नाम और पते
पिछले 2 वर्षों में रोजगार में किसी भी अंतराल को स्पष्ट करने वाला पत्र
कार्य वीज़ा या ग्रीन कार्ड (सामने और पीछे की प्रतिलिपि)
यदि स्व-रोजगार है या कमीशन या बोनस, ब्याज/लाभांश या किराये से आय प्राप्त करते हैं:
पिछले दो वर्षों के पूर्ण कर रिटर्न के साथ-साथ वर्ष-दर-वर्ष लाभ और हानि विवरण प्रदान करें (कृपया संलग्न अनुसूचियों और विवरणों सहित पूर्ण कर रिटर्न प्रदान करें। यदि आपने एक्सटेंशन दाखिल किया है, तो कृपया एक्सटेंशन की एक प्रति प्रदान करें।)
पिछले दो वर्षों के लिए सभी साझेदारियों और एस-निगमों के लिए K-1 (कृपया अपने रिटर्न की दोबारा जांच करें। अधिकांश K-1, 1040 से जुड़े नहीं हैं।)
पिछले दो वर्षों के सभी अनुसूचियों, विवरणों और परिशिष्टों सहित संघीय भागीदारी (1065) और/या कॉर्पोरेट आयकर रिटर्न (1120) को पूरा और हस्ताक्षरित करें। (केवल तभी आवश्यक है जब आपकी स्वामित्व स्थिति 25% या उससे अधिक हो।)
यदि आप पात्रता प्राप्त करने के लिए गुजारा भत्ता या बाल सहायता का उपयोग करेंगे:
राशि बताते हुए तलाक का आदेश/न्यायालय आदेश प्रदान करें, साथ ही पिछले वर्ष के लिए धन प्राप्ति का प्रमाण भी प्रदान करें
यदि आप सामाजिक सुरक्षा आय, विकलांगता या वीए लाभ प्राप्त करते हैं:
एजेंसी या संगठन से पुरस्कार पत्र प्रदान करें
धन का स्रोत और अग्रिम भुगतान
आपके मौजूदा घर की बिक्री - अपने वर्तमान आवास पर हस्ताक्षरित बिक्री अनुबंध की एक प्रति प्रदान करें और यदि बिक्री नहीं हुई है तो विवरण या सूचीकरण समझौता (समापन के समय, आपको निपटान/समापन विवरण भी प्रदान करना होगा)
बचत, चेकिंग या मनी मार्केट फंड - पिछले 3 महीनों के बैंक स्टेटमेंट की प्रतियां प्रदान करें
स्टॉक और बांड - अपने ब्रोकर से प्राप्त विवरण की प्रतियां या प्रमाणपत्रों की प्रतियां प्रदान करें
उपहार - यदि आपके पास नकदी का कुछ हिस्सा बंद करने के लिए है, तो उपहार शपथ पत्र और धन प्राप्ति का प्रमाण प्रदान करें
आपके आवेदन और/या आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई जानकारी के आधार पर, आपको अतिरिक्त दस्तावेज़ प्रस्तुत करने की आवश्यकता हो सकती है
ऋण या दायित्व
सभी के नाम, पते, खाता संख्या, शेष राशि और सभी मौजूदा ऋणों के मासिक भुगतान की सूची पिछले तीन मासिक विवरणों की प्रतियों के साथ तैयार करें
पिछले दो वर्षों के बंधक धारकों और/या मकान मालिकों के सभी नाम, पते, खाता संख्या, शेष राशि और मासिक भुगतान शामिल करें
यदि आप गुजारा भत्ता या बच्चे की देखभाल के लिए भुगतान कर रहे हैं, तो दायित्व की शर्तों को बताते हुए वैवाहिक समझौता/न्यायालय आदेश शामिल करें
आवेदन शुल्क की जांच करें

7. ऋणदाता मेरे क्रेडिट का मूल्यांकन कैसे करते हैं?

क्रेडिट स्कोरिंग एक ऐसी प्रणाली है जिसका उपयोग लेनदार यह निर्धारित करने में मदद के लिए करते हैं कि आपको क्रेडिट दिया जाए या नहीं। आपके और आपके क्रेडिट अनुभवों के बारे में जानकारी, जैसे कि आपका बिल-भुगतान इतिहास, आपके पास मौजूद खातों की संख्या और प्रकार, देर से भुगतान, संग्रह क्रियाएँ, बकाया ऋण और आपके खातों की आयु, आपके क्रेडिट आवेदन और आपकी क्रेडिट रिपोर्ट से एकत्र की जाती है। एक सांख्यिकीय कार्यक्रम का उपयोग करते हुए, लेनदार इस जानकारी की तुलना समान प्रोफ़ाइल वाले उपभोक्ताओं के क्रेडिट प्रदर्शन से करते हैं। एक क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम प्रत्येक कारक के लिए अंक प्रदान करता है जो यह अनुमान लगाने में मदद करता है कि कौन ऋण चुकाने की सबसे अधिक संभावना रखता है। अंकों की कुल संख्या - एक क्रेडिट स्कोर - यह अनुमान लगाने में मदद करता है कि आप कितने क्रेडिट योग्य हैं, यानी, यह कितनी संभावना है कि आप ऋण चुकाएंगे और देय होने पर भुगतान करेंगे।

सबसे व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले क्रेडिट स्कोर FICO स्कोर हैं, जिन्हें फेयर आइजैक कंपनी, इंक द्वारा विकसित किया गया था। आपका स्कोर 350 (उच्च जोखिम) और 850 (कम जोखिम) के बीच होगा।

चूँकि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट कई क्रेडिट स्कोरिंग सिस्टम का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है, इसलिए क्रेडिट आवेदन जमा करने से पहले यह सुनिश्चित करना बहुत महत्वपूर्ण है कि यह सटीक है। अपनी रिपोर्ट की प्रतियाँ प्राप्त करने के लिए, तीन प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियों से संपर्क करें:

इक्विफैक्स: (800) 685-1111
एक्सपेरियन (पूर्व में TRW): (888) एक्सपेरियन (397-3742)
ट्रांस यूनियन: (800) 916-8800
ये एजेंसियां आपकी क्रेडिट रिपोर्ट के लिए आपसे 9 डॉलर तक का शुल्क ले सकती हैं।

आप देश भर में मौजूद हर उपभोक्ता क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनी - इक्विफैक्स, एक्सपेरियन और ट्रांसयूनियन से हर 12 महीने में एक निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट प्राप्त करने के हकदार हैं। इस निःशुल्क क्रेडिट रिपोर्ट में आपका क्रेडिट स्कोर शामिल नहीं हो सकता है और इसे निम्नलिखित वेबसाइट के माध्यम से अनुरोध किया जा सकता है: https://www.annualcreditreport.com

8. मैं अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने के लिए क्या कर सकता हूँ?

क्रेडिट स्कोरिंग मॉडल जटिल होते हैं और अक्सर लेनदारों और विभिन्न प्रकार के क्रेडिट के लिए अलग-अलग होते हैं। यदि एक कारक बदलता है, तो आपका स्कोर बदल सकता है - लेकिन सुधार आम तौर पर इस बात पर निर्भर करता है कि वह कारक मॉडल द्वारा विचार किए गए अन्य कारकों से कैसे संबंधित है। केवल लेनदार ही बता सकता है कि आपके क्रेडिट आवेदन का मूल्यांकन करने के लिए उपयोग किए जाने वाले विशेष मॉडल के तहत आपके स्कोर में क्या सुधार हो सकता है।
फिर भी, स्कोरिंग मॉडल आम तौर पर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में निम्न प्रकार की जानकारी का मूल्यांकन करते हैं

9. क्या आपने अपने बिलों का भुगतान समय पर किया है?

भुगतान इतिहास आम तौर पर एक महत्वपूर्ण कारक होता है। यदि आपने बिलों का भुगतान देरी से किया है, आपका खाता संग्रह के लिए भेजा गया है, या दिवालिया घोषित किया गया है, तो यह संभावना है कि आपका स्कोर नकारात्मक रूप से प्रभावित होगा, यदि वह इतिहास आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देता है।

10. आपका बकाया ऋण कितना है?

कई स्कोरिंग मॉडल आपकी क्रेडिट सीमा की तुलना में आपके ऋण की राशि का मूल्यांकन करते हैं। यदि आपके द्वारा बकाया राशि आपकी क्रेडिट सीमा के करीब है, तो इसका आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव पड़ने की संभावना है।

11. आपका क्रेडिट इतिहास कितना लम्बा है?

आम तौर पर, मॉडल आपके क्रेडिट ट्रैक रिकॉर्ड की लंबाई पर विचार करते हैं। अपर्याप्त क्रेडिट इतिहास आपके स्कोर पर प्रभाव डाल सकता है, लेकिन इसे अन्य कारकों, जैसे समय पर भुगतान और कम शेष राशि से ऑफसेट किया जा सकता है।

12. क्या आपने हाल ही में नए ऋण के लिए आवेदन किया है?

कई स्कोरिंग मॉडल इस बात पर विचार करते हैं कि आपने हाल ही में क्रेडिट के लिए आवेदन किया है या नहीं, जब आप क्रेडिट के लिए आवेदन करते हैं तो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर "पूछताछ" को देखते हैं। यदि आपने हाल ही में बहुत से नए खातों के लिए आवेदन किया है, तो यह आपके स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकता है। हालाँकि, सभी पूछताछ की गिनती नहीं की जाती है। लेनदारों द्वारा की गई पूछताछ जो आपके खाते की निगरानी कर रहे हैं या "पूर्व-स्क्रीन किए गए" क्रेडिट ऑफ़र देने के लिए क्रेडिट रिपोर्ट देख रहे हैं, उन्हें नहीं गिना जाता है।

13. आपके पास कितने और किस प्रकार के क्रेडिट खाते हैं?

हालाँकि आम तौर पर स्थापित क्रेडिट खाते होना अच्छा होता है, लेकिन बहुत सारे क्रेडिट कार्ड खाते आपके स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव डाल सकते हैं। इसके अलावा, कई मॉडल आपके पास मौजूद क्रेडिट खातों के प्रकार पर विचार करते हैं। उदाहरण के लिए, कुछ स्कोरिंग मॉडल के तहत, वित्त कंपनियों से ऋण आपके क्रेडिट स्कोर को नकारात्मक रूप से प्रभावित कर सकते हैं।
स्कोरिंग मॉडल सिर्फ़ आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दी गई जानकारी से कहीं ज़्यादा पर आधारित हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, मॉडल आपके क्रेडिट आवेदन से मिली जानकारी पर भी विचार कर सकता है: आपकी नौकरी या व्यवसाय, नौकरी की अवधि, या आपके पास घर है या नहीं।
अधिकांश मॉडलों के तहत अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने के लिए, अपने बिलों का समय पर भुगतान करने, बकाया राशि का भुगतान करने और नया कर्ज न लेने पर ध्यान केंद्रित करें। आपके स्कोर को महत्वपूर्ण रूप से सुधारने में कुछ समय लग सकता है।

14. मूल्यांकन क्या है?

मूल्यांकन किसी संपत्ति के उचित बाजार मूल्य का अनुमान है। यह एक ऐसा दस्तावेज़ है जो आम तौर पर ऋणदाता द्वारा ऋण स्वीकृति से पहले आवश्यक होता है (ऋण कार्यक्रम के आधार पर) ताकि यह सुनिश्चित किया जा सके कि बंधक ऋण राशि संपत्ति के मूल्य से अधिक नहीं है। मूल्यांकन एक "मूल्यांकनकर्ता" द्वारा किया जाता है जो आम तौर पर एक राज्य-लाइसेंस प्राप्त पेशेवर होता है जिसे संपत्ति के मूल्यों, उसके स्थान, सुविधाओं और भौतिक स्थितियों के बारे में विशेषज्ञ राय देने के लिए प्रशिक्षित किया जाता है।

15. पीएमआई (निजी बंधक बीमा) क्या है?

पारंपरिक बंधक पर, जब आपका डाउन पेमेंट घर के खरीद मूल्य के 20% से कम होता है, तो बंधक ऋणदाता आमतौर पर आपसे निजी बंधक बीमा (पीएमआई) प्राप्त करने की मांग करते हैं ताकि यदि आप अपने बंधक पर चूक करते हैं तो उन्हें सुरक्षा मिल सके। कभी-कभी आपको समापन पर 1-वर्ष के पीएमआई प्रीमियम का भुगतान करना पड़ सकता है, जिसकी लागत कई सौ डॉलर हो सकती है। इस अतिरिक्त खर्च से बचने का सबसे अच्छा तरीका 20% डाउन पेमेंट करना है, या अन्य ऋण कार्यक्रम विकल्पों के बारे में पूछना है।

16. समापन पर क्या होता है?

संपत्ति आधिकारिक तौर पर "क्लोजिंग" या "फंडिंग" पर विक्रेता से आपको हस्तांतरित कर दी जाती है।

समापन पर, संपत्ति का स्वामित्व आधिकारिक तौर पर विक्रेता से आपको हस्तांतरित कर दिया जाता है। इसमें आप, विक्रेता, रियल एस्टेट एजेंट, आपका वकील, ऋणदाता का वकील, शीर्षक या एस्क्रो फर्म के प्रतिनिधि, क्लर्क, सचिव और अन्य कर्मचारी शामिल हो सकते हैं। यदि आप समापन बैठक में शामिल नहीं हो सकते हैं, यानी, यदि आप राज्य से बाहर हैं, तो आप एक वकील से अपना प्रतिनिधित्व करवा सकते हैं। खरीद प्रस्ताव में आकस्मिकता खंडों, या किसी भी एस्क्रो खाते को स्थापित करने की आवश्यकता के आधार पर समापन में 1 घंटे से लेकर कई घंटे तक का समय लग सकता है।

समापन या निपटान में अधिकांश कागजी कार्रवाई वकीलों और रियल एस्टेट पेशेवरों द्वारा की जाती है। आप समापन गतिविधियों में से कुछ में शामिल हो सकते हैं या नहीं भी हो सकते हैं; यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप किसके साथ काम कर रहे हैं।

समापन से पहले आपको अंतिम निरीक्षण या "वॉक-थ्रू" करवाना चाहिए, ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि अनुरोधित मरम्मत कार्य किया गया है, तथा घर के साथ रहने के लिए सहमत हुए सामान जैसे पर्दे, प्रकाश व्यवस्था, आदि मौजूद हैं।

अधिकांश राज्यों में निपटान एक शीर्षक या एस्क्रो फर्म द्वारा पूरा किया जाता है जिसमें आप सभी सामग्री और जानकारी के साथ-साथ उचित कैशियर चेक भी भेजते हैं ताकि फर्म आवश्यक संवितरण कर सके। आपका प्रतिनिधि विक्रेता को चेक सौंपेगा, और फिर आपको चाबियाँ देगा।

17. "उच्च-मूल्य वाला बंधक ऋण" क्या है?

परिचय
इस विषय में उच्च-मूल्य वाले बंधक ऋण पर जानकारी शामिल है, जिसमें शामिल हैं:
· एचपीएमएल की परिभाषा
· एचपीएमएल ऋण के लिए आवश्यकताएँ

एचपीएमएल की परिभाषा
सामान्यतः, उच्च मूल्य वाला बंधक ऋण वह होता है जिसकी वार्षिक प्रतिशत दर या APR, औसत प्राइम ऑफर दर नामक बेंचमार्क दर से अधिक होती है।

औसत प्राइम ऑफर दर (APOR) एक वार्षिक प्रतिशत दर है जो उच्च योग्य उधारकर्ताओं को दिए जाने वाले बंधक पर औसत ब्याज दरों, शुल्कों और अन्य शर्तों पर आधारित होती है।

यदि आपका APR, APOR से एक निश्चित प्रतिशत अधिक है, तो आपके बंधक को उच्च-मूल्य वाला बंधक ऋण माना जाएगा, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आपका ऋण किस प्रकार का है:
· प्रथम ग्रहणाधिकार बंधक: APR, APOR से 1.5 प्रतिशत अंक या उससे अधिक है।
· जंबो लोन: एपीआर, एपीओआर से 2.5 प्रतिशत अंक या उससे अधिक है
· अधीनस्थ ग्रहणाधिकार बंधक (द्वितीय ग्रहणाधिकार): इस बंधक का APR, APOR से 3.5 प्रतिशत अंक या उससे अधिक है

एचपीएमएल ऋण के लिए आवश्यकताएँ
उच्च-मूल्य वाला बंधक ऋण औसत अवधि वाले बंधक ऋण से अधिक महंगा होगा। इसलिए, आपके ऋणदाता को यह सुनिश्चित करने के लिए अतिरिक्त कदम उठाने होंगे कि आप अपना ऋण वापस चुका सकें और डिफ़ॉल्ट न हों। आपके ऋणदाता को यह करना पड़ सकता है:
·लाइसेंस प्राप्त या प्रमाणित मूल्यांकनकर्ता से पूर्ण आंतरिक मूल्यांकन प्राप्त करें
·यदि आपका घर “फ़्लिप्ड” घर है, तो अपने घर का दूसरा मूल्यांकन निःशुल्क प्रदान करें
·कई मामलों में, कम से कम पांच वर्षों के लिए एस्क्रो खाता बनाए रखें

18. पुनर्भुगतान क्षमता नियम क्या है और योग्य बंधक द्वारा कौन से ऋणों की अनुमति नहीं है?

परिचय
इस विषय में एटीआर नियम और अर्हता प्राप्त बंधक पर जानकारी शामिल है, जिसमें शामिल हैं:
· एटीआर नियम क्या है?
· योग्य बंधक से छूट प्राप्त ऋण प्रकार

एटीआर नियम क्या है?

पुनर्भुगतान क्षमता नियम वह उचित और सद्भावनापूर्ण निर्धारण है जिसे अधिकांश बंधक ऋणदाताओं को यह सुनिश्चित करने के लिए करना आवश्यक होता है कि आप ऋण चुकाने में सक्षम हैं।

नियम के तहत, ऋणदाताओं को आम तौर पर उधारकर्ता की आय, संपत्ति, रोजगार, क्रेडिट इतिहास और मासिक खर्चों का पता लगाना, उन पर विचार करना और उनका दस्तावेजीकरण करना चाहिए। ऋणदाता यह पता लगाने के लिए केवल परिचयात्मक या "टीज़र" दर का उपयोग नहीं कर सकते हैं कि कोई उधारकर्ता ऋण चुका सकता है या नहीं। उदाहरण के लिए, यदि किसी बंधक पर ब्याज दर कम है जो बाद के वर्षों में बढ़ जाती है, तो ऋणदाता को यह पता लगाने के लिए उचित प्रयास करना होगा कि क्या उधारकर्ता उच्च ब्याज दर का भुगतान भी कर सकता है।
एक तरीका जिससे ऋणदाता पुनर्भुगतान क्षमता नियम का पालन कर सकता है, वह है "योग्य बंधक" बनाना।

योग्य बंधक से छूट प्राप्त ऋण प्रकार
· एक "केवल ब्याज" अवधि, जब आप मूलधन का भुगतान किए बिना केवल ब्याज का भुगतान करते हैं, जो आपके द्वारा उधार ली गई राशि है।
· "नकारात्मक परिशोधन" जो आपके ऋण मूलधन को समय के साथ बढ़ने की अनुमति दे सकता है, भले ही आप भुगतान कर रहे हों।
· "बैलून भुगतान" जो ऋण अवधि के अंत में सामान्य से अधिक भुगतान होते हैं। ऋण अवधि वह समय अवधि है जिसके दौरान आपका ऋण वापस चुकाया जाना चाहिए। ध्यान दें कि छोटे ऋणदाताओं द्वारा दिए गए ऋणों के लिए कुछ शर्तों के तहत बैलून भुगतान की अनुमति है।
· ऋण अवधि 30 वर्ष से अधिक।

19. फिडेलिटी बांड क्या हैं?

फिडेलिटी बॉन्ड को उनके पॉलिसीधारकों को किसी भी नुकसान से बचाने के लिए डिज़ाइन किया गया है जो विशेष रूप से संकेतित पक्षों द्वारा हानिकारक या धोखेबाज़ कार्यों के परिणामस्वरूप होता है। ज़्यादातर मामलों में, फिडेलिटी बॉन्ड का इस्तेमाल निगमों को बेईमान कर्मचारियों की हरकतों से बचाने के लिए किया जाता है।
इस तथ्य के बावजूद कि उन्हें बॉन्ड कहा जाता है, फिडेलिटी बॉन्ड वास्तव में व्यवसायों/नियोक्ताओं के लिए एक प्रकार की बीमा पॉलिसी है, जो उन्हें कर्मचारियों (या ग्राहकों) से होने वाले नुकसान के खिलाफ बीमा प्रदान करती है जो जानबूझकर व्यवसाय को नुकसान पहुंचाते हैं। वे किसी भी ऐसे कार्य को कवर करते हैं जो किसी कर्मचारी को अनुचित रूप से वित्तीय रूप से लाभ पहुंचाता है या जानबूझकर व्यवसाय को वित्तीय रूप से नुकसान पहुंचाता है। फिडेलिटी बॉन्ड का कारोबार नहीं किया जा सकता है और सामान्य बॉन्ड की तरह ब्याज अर्जित नहीं करता है।

सारांश
फिडेलिटी बांड अपने पॉलिसीधारकों को कर्मचारियों या ग्राहकों द्वारा किए गए दुर्भावनापूर्ण और हानिकारक कृत्यों से बचाते हैं।
निष्ठा बांड दो प्रकार के होते हैं: प्रथम-पक्ष बांड (जो कंपनियों को कर्मचारियों या ग्राहकों के हानिकारक कृत्यों से बचाते हैं) और तृतीय-पक्ष बांड (जो कंपनियों को अनुबंधित श्रमिकों के हानिकारक कृत्यों से बचाते हैं)।
बांड उपयोगी हैं क्योंकि वे कंपनी की जोखिम प्रबंधन रणनीति का हिस्सा हैं, तथा कंपनी को उन कार्यों से बचाते हैं जो उनकी परिसंपत्तियों पर नकारात्मक प्रभाव डालते हैं।

बॉन्ड में कई ऐसी चीजें शामिल हैं जो बुनियादी अपराध बीमा पॉलिसियों जैसे कि चोरी और सेंधमारी के लिए कवर की जाती हैं, लेकिन वे ऐसी चीजें भी कवर करते हैं जो ये पॉलिसियाँ कवर नहीं करतीं। इसमें धोखाधड़ी, जालसाजी, गबन और कई अन्य "सफेदपोश" अपराध शामिल हैं जो वित्तीय संस्थानों और बड़ी कंपनियों के कर्मचारियों द्वारा किए जा सकते हैं।

20. गृह इक्विटी ऋण क्या है?

होम इक्विटी लोन-जिसे इक्विटी लोन, होम इक्विटी किस्त लोन या सेकंड मॉर्गेज के नाम से भी जाना जाता है- एक प्रकार का उपभोक्ता ऋण है। होम इक्विटी लोन घर के मालिकों को उनके घर में इक्विटी के खिलाफ उधार लेने की अनुमति देता है। ऋण राशि घर के मौजूदा बाजार मूल्य और घर के मालिक के मॉर्गेज बैलेंस के बीच के अंतर पर आधारित होती है। होम इक्विटी लोन आमतौर पर निश्चित दर वाले होते हैं, जबकि आम विकल्प, होम इक्विटी लाइन्स ऑफ क्रेडिट (HELOCs) में आम तौर पर परिवर्तनशील दरें होती हैं।

चाबी छीनना:
गृह इक्विटी ऋण, जिसे "गृह इक्विटी किस्त ऋण" या "द्वितीय बंधक" के रूप में भी जाना जाता है, एक प्रकार का उपभोक्ता ऋण है।
गृह इक्विटी ऋण गृह स्वामियों को अपने आवास की इक्विटी के विरुद्ध उधार लेने की अनुमति देता है।
गृह इक्विटी ऋण की राशि घर के वर्तमान बाजार मूल्य और देय बंधक शेष के बीच के अंतर पर आधारित होती है।
गृह इक्विटी ऋण दो प्रकार के होते हैं - निश्चित दर ऋण और गृह इक्विटी ऋण लाइनें (HELOCs)।
निश्चित दर वाले गृह इक्विटी ऋण एकमुश्त राशि प्रदान करते हैं, जबकि HELOCs उधारकर्ताओं को ऋण की परिक्रामी लाइनें प्रदान करते हैं।

21. विलंबित वित्तपोषण क्या है?

विलंबित वित्तपोषण लेनदेन में, आप किसी संपत्ति पर तत्काल नकद राशि निकाल सकते हैं, ताकि उस संपत्ति के क्रय मूल्य और समापन लागत को कवर किया जा सके, जिसे आपने पहले नकद में खरीदा था। इससे आपको नकद खरीदार होने का लाभ मिलता है और विक्रेता को यह पता चल जाता है कि लेनदेन पूरा हो जाएगा, जबकि आपको इसके तुरंत बाद बंधक प्राप्त करने की क्षमता मिलती है, ताकि आपकी सारी बचत आपके घर में फंसने से बच जाए।

आप विलंबित वित्तपोषण को एक ऐसे तरीके के रूप में सोच सकते हैं, जिससे आपको घर के लिए नकद भुगतान करने के साथ-साथ मोल-तोल में लाभ प्राप्त हो सकता है, साथ ही आप स्वयं को "घर के अभाव में गरीब" बनाने के बजाय बंधक पर मासिक भुगतान करके दीर्घकालिक वित्तीय लचीलापन भी प्राप्त कर सकते हैं।

22. गृह बंधक में जब्ती क्या है?

एस्क्रो इंपाउंड खाते वे खाते हैं जिन्हें ऋणदाता आपसे 'अप-फ्रंट' धन एकत्र करने के लिए स्थापित करते हैं जब आप संपत्ति कर और बीमा जैसे भविष्य के खर्चों को कवर करने के लिए बंधक लेते हैं। ऋणदाता इन इंपाउंड खातों को स्थापित करना पसंद करते हैं, क्योंकि उन्हें यकीन होता है कि संपत्ति कर और बीमा का भुगतान समय पर किया जाएगा, क्योंकि वे पैसे रखेंगे और आपके लिए इन खर्चों का भुगतान करेंगे।

23. अनुमानित बाजार किराया कैसे जानें?

निवेश संपत्ति खरीदने के लिए किराया मूल्य महत्वपूर्ण है। फिर हम किराया मूल्य कैसे निर्धारित कर सकते हैं? निम्नलिखित वेबसाइटें आपकी मदद कर सकती हैं।
कोई लॉगिन आवश्यक नहीं, निःशुल्क।

ज़िलो.कॉम

http://www.realtor.com/

ऊपर बताई गई दो वेबसाइटें सबसे ज़्यादा इस्तेमाल की जाती हैं। उनके पास सबसे ज़्यादा इन्वेंट्री है, सबसे ज़्यादा साइट ट्रैफ़िक है, और वे ऐसी सेवाएँ प्रदान करती हैं जो मकान मालिक को मार्केटिंग से लेकर किराया वसूली तक का काम सौंपती हैं।

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

नीति विकास और अनुसंधान कार्यालय की आधिकारिक वेबसाइट।

अनुमानित बाजार किराया जानने के लिए उपरोक्त तीन वेबसाइटें आपके लिए पर्याप्त होंगी।
हालाँकि, यह केवल आपके संदर्भ के लिए है, यदि किराये की आय को अर्हक आय के लिए उपयोग किया जाएगा, तो मूल्यांकन रिपोर्ट या पट्टा समझौते की अभी भी आवश्यकता हो सकती है।

24. यदि मैं पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं कर पाता तो क्या होगा?

पारंपरिक ऋणों में डीटीआई अनुपात/आरक्षित राशि/एलटीवी/क्रेडिट स्थिति की सीमित आवश्यकताएं होती हैं। आम तौर पर, ज़्यादातर उधारकर्ता उच्च आय और क्रेडिट स्कोर के साथ पारंपरिक ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं। जबकि कुछ उधारकर्ताओं के लिए, उनकी आय कम है या उनकी आय के विभिन्न प्रकार हैं, जिसके परिणामस्वरूप खराब कर रिटर्न होता है; फैनी मॅई ऋण इन प्रकार के गृह बंधक ऋणों को स्वीकार नहीं कर सकते हैं।
इन मामलों में, आप कुछ बंधक ऋणदाता खोजने की कोशिश कर सकते हैं जो गैर-क्यूएम उत्पाद प्रदान करते हैं। AAA लेंडिंग्स अब बैंक स्टेटमेंट, प्लेटिनम जंबो, निवेशक कैश फ्लो (रोजगार की जानकारी की आवश्यकता नहीं, DTI की आवश्यकता नहीं), एसेट डेप्लिकेशन और विदेशी राष्ट्रीय कार्यक्रम प्रदान करता है। हर कोई कम दर और सर्वोत्तम मूल्य के साथ एक उपयुक्त उत्पाद पा सकता है।
हाल ही में कृतज्ञता के कुछ उदाहरण यहां दिए गए हैं:
गैर-वारंटीयोग्य कॉन्डो सहित कई संपत्तियों वाले रियल एस्टेट निवेशक। ---- निवेशक नकदी प्रवाह
उत्कृष्ट क्रेडिट वाले स्व-नियोजित उधारकर्ता जिनकी आय उनके कर रिटर्न में दर्शाई गई है, उन्हें उस लक्जरी घर के लिए योग्य नहीं बनाती जिसे वे वहन कर सकते हैं। ---- केवल बैंक स्टेटमेंट
ऐसी स्थिति जिसमें उधारकर्ता को फौजदारी से केवल दो वर्ष ही बचे थे। ---- प्लेटिनम जंबो
एक उधारकर्ता ने अपना बहु-मिलियन डॉलर का व्यवसाय बेच दिया और फिर अपने सपनों का घर पाया, लेकिन उसके पास दस्तावेज करने के लिए आय का कोई स्रोत नहीं था।---- संपत्ति की कमी

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