क्लोज्ड-एंड बनाम पिगीबैक लोन: सही विकल्प चुनना

जब इक्विटी फाइनेंसिंग की बात आती है, तो घर के मालिकों के पास अपने घर के मूल्य तक पहुंचने के लिए क्लोज-एंड फाइनेंसिंग के साथ कई विकल्प होते हैं।दूसरा ऋण(सीईएस) और पिगीबैक लोन अलग-अलग हैं। दोनों ही दूसरे बंधक के अंतर्गत आते हैं, लेकिन वे अलग-अलग उद्देश्यों की पूर्ति करते हैं। एक स्टैंड-अलोन सीईएस एक बार के खर्चों जैसे कि गृह सुधार वित्तपोषण या ऋण समेकन ऋण के लिए आदर्श है, जबकि पिगीबैक ऋण का उपयोग अक्सर अतिरिक्त लागतों से बचने के लिए खरीद के समय किया जाता है। यह लेख आपके लक्ष्यों के लिए सही होम इक्विटी लोन चुनने में आपकी मदद करने के लिए उनके अंतरों को बताता है।

एक स्टैंड-अलोन CES एक क्लोज्ड-एंड सेकंड लोन है जो एक निश्चित एकमुश्त राशि प्रदान करता है, जिसे एक निश्चित अवधि में स्थिर ब्याज दर के साथ चुकाया जाता है। यह मौजूदा इक्विटी वाले घर के मालिकों के लिए एकदम सही है जिन्हें अपने पहले बंधक को पुनर्वित्त किए बिना धन की आवश्यकता है। उदाहरण के लिए, एक CES $30,000 की छत के प्रतिस्थापन को वित्तपोषित कर सकता है, जो गृह सुधार वित्तपोषण के लिए पूर्वानुमानित भुगतान प्रदान करता है। यह एक शक्तिशाली ऋण समेकन ऋण भी है, जो आपको उच्च-दर वाले ऋणों को एकल दूसरे बंधक में विलय करने की अनुमति देता है, जिसकी दरें अक्सर 10% से कम होती हैं। ऋणदाता आमतौर पर इसकी आवश्यकता रखते हैंपूर्ण दस्तावेज़सत्यापन - कर रिटर्न, आय प्रमाण, और 620 से अधिक क्रेडिट स्कोर - लेकिन गैर-पारंपरिक आय वालों के लिए बैंक स्टेटमेंट जैसे वैकल्पिक दस्तावेज़ विकल्प उपलब्ध हैं।

इसके विपरीत, पिगीबैक लोन आपके प्राथमिक बंधक के साथ-साथ लिया जाने वाला दूसरा बंधक है, जिसे अक्सर 80-10-10 डील (80% पहला बंधक, 10% पिगीबैक, 10% डाउन पेमेंट) के रूप में संरचित किया जाता है। इसकी प्राथमिक भूमिका निजी बंधक बीमा (PMI) को खत्म करना है जब आपका डाउन पेमेंट 20% से कम हो। स्टैंड-अलोन CES के विपरीत, पिगीबैक को खरीद के बाद इक्विटी फाइनेंसिंग के लिए नहीं बल्कि खरीद लागत को कम करने के लिए डिज़ाइन किया गया है। उदाहरण के लिए, $400,000 के घर पर, $40,000 का पिगीबैक लोन डाउन पेमेंट के हिस्से को कवर करता है, जिससे आपको PMI शुल्क की बचत होती है।

स्टैंड-अलोन CES और पिगीबैक के बीच का चुनाव समय और उद्देश्य पर निर्भर करता है। यदि आप घर खरीद रहे हैं और आपके पास नकदी की कमी है, तो पिगीबैक स्वामित्व को किफ़ायती बना सकता है। यदि आप पहले से ही अपना घर खरीद रहे हैं और ऋण समेकन या जीर्णोद्धार के लिए होम इक्विटी लोन चाहते हैं, तो CES बेहतर विकल्प है। स्टैंड-अलोन CES आपके पहले बंधक की शर्तों को सुरक्षित रखता है, जो पूर्ण दस्तावेज़ या वैकल्पिक दस्तावेज़ उधारकर्ताओं के लिए लचीलापन प्रदान करता है। हालाँकि, पिगीबैक ऋण उच्च दरें ले सकते हैं, क्योंकि वे उधारदाताओं के लिए जोखिम भरे होते हैं।

दोनों ही विकल्पों में आपके घर को संपार्श्विक के रूप में इस्तेमाल किया जाता है, इसलिए डिफ़ॉल्ट करने पर फौजदारी का जोखिम होता है। निर्णय लेने के लिए, अपनी इक्विटी का आकलन करें - अपने घर के मूल्य से अपने बंधक शेष को घटाएँ - और सुनिश्चित करें कि आपका DTI अनुपात अतिरिक्त भुगतानों का समर्थन करता है। प्रतिस्पर्धी CES या पिगीबैक शर्तों को खोजने के लिए ऋणदाताओं की तुलना करें, और एक वित्तीय सलाहकार से परामर्श करने पर विचार करें।

आखिरकार, क्लोज्ड-एंड सेकंड लोन गृह सुधार वित्तपोषण और ऋण समेकन ऋण के लिए चमकता है, जबकि पिगीबैक ऋण खरीद परिदृश्यों के लिए उपयुक्त है। इन सेकंड मॉर्गेज प्रकारों को समझकर, आप अपनी ज़रूरतों को प्रभावी ढंग से पूरा करने के लिए इक्विटी फाइनेंसिंग का उपयोग कर सकते हैं।